Вячеслав Бартков: "Саровбизнесбанк - стабильный благополучный банк для порядочных клиентов"

Вячеслав Бартков: Саровбизнесбанк - стабильный благополучный банк для порядочных клиентов

НИА "Нижний Новгород" - Марина Лайд

Вице-президент ОАО "АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК" Вячеслав Бартков ответил НИА "Нижний Новгород" на вопросы о том, каких именно результатов удалось добиться в текущем году, на что делает ставку банк в своем ближайшем развитии и как намерен укреплять свои позиции в будущем.

— Вячеслав Юрьевич, какое направление можно выделить в качестве приоритетного в развитии банка в 2013 году?

— В этом году мы значительное внимание уделили потребительскому кредитованию и развитию технологий. В результате у нас наблюдается очевидный рост по портфелю потребкредитов, при этом те действия, которые были связаны с апгрейдом наших технологий, сейчас линейному пользователю, то есть нашим клиентам, еще не видны. Окончательно все новшества станут заметны в первом квартале 2014 года. На протяжении всего года мы занимались (и продолжаем заниматься) крайне важным проектом — созданием своего процессингового центра для наших банковских карт. Мы завершим это работу в первом квартале 2014 года. С введением собственного процессинга мы сможем предложить клиентам новый сервис в области банковских карт.

Если говорить о том, что клиенты ощутили очевидным образом в этом году, — это предложение потребительского кредита "КЭШелек". Мы упростили процедуру, ускорили сроки принятия решений, по сути, мы предлагаем клиенту получить кредит, лишь единожды придя в банк – уже на подписание договора. Все, с чего надо начать, — просто позвонить по телефону контакт-центра или оставить заявку на сайте. Предварительное решение будет принято за один рабочий день. Потом мы пригласим человека на конкретное время уже за деньгами.

Месяц назад мы предложили клиентам обновленный автокредит. В этом продукте у нас "зашито" предложение, которое связано в том числе и с программой госсубсидирования. Реализована та же логика принципиально простого принятия решения, когда нужно просто позвонить по телефону или зайти на сайт и получить одобрение.

Кроме того, в 2013 году мы очень много внимания уделили развитию собственного контакт-центра, при этом усовершенствовали его технологически. Сейчас для того, чтобы обратиться в банк, клиент может позвонить по бесплатному федеральному номеру, либо обратиться к нам через сайт (там есть чат), по электронной почте.

Самым популярным видом обращения в настоящее время являются звонки клиентов. По телефону 8-800-555-56-62 клиенты звонят очень часто. Здесь наша изюминка в том, что человеку необязательно ждать ответа оператора – не секрет, что во многих компаниях на это у клиентов уходит чрезвычайно много времени. В приветственном сообщении клиенту отмечается, что он может не дожидаться ответа оператора – в этом случае мы перезвоним клиенту сами. Эта функция воспринимается клиентами просто "на ура!".

— А что касается такого популярного сейчас кредита, как ипотека?

— Мы пока не заявляем ипотеку на рынок широко — предлагаем ее очень точечно, очень предметно, по конкретным объектам. Но на массовый рынок не выходим. Возможно, в 2014 году ситуация несколько изменится — мы займемся ипотекой более масштабно. Главное, что мы отладили механизмы в потребкредитовании и автокредитовании, дальнейшее совершенствование, конечно, возможно.

— Как бы Вы описали среднестатистического заемщика Вашего банка? Или кто однозначно не сможет получить кредит в Саровбизнесбанке по тем или иным причинам?

— За 21 год у банка сформировалась аудитория клиентов, которых банк очень хорошо знает. У нас достаточно длинная история кредитования клиентов (имеющих положительную кредитную историю), около 200 тысяч клиентов получают зарплату на карты нашего банка, а также люди, которые являются нашими вкладчиками. Это костяк клиентской базы по потребкредитам.

Есть еще одна категория — это те, кто работает на предприятиях, деятельность которых нам предельно понятна. То есть предприятие стабильно, понятно, каким образом там выплачивается заработная плата: человек методично, в срок получает зарплату, так как его работодатель ведет разумную политику. Такие предприятия мы называем партнерами — у нас есть свой список. Мы с удовольствием откроем кредит их сотрудникам, будем рады видеть их сотрудников в качестве своих клиентов. Наконец, это сотрудники бюджетной сферы.

У клиентов каждой из этих категорий за плечами должна быть положительная кредитная история. Необязательно в нашем банке. Сказать точнее — у потенциального заемщика не может быть негативной кредитной истории. И неважно, в каком банке. Наш лозунг: порядочному человеку – порядочный кредит. Порядочность для банкира — это стабильность в выполнении своих финансовых обязательств. Наш потребкредит не содержит никаких скрытых комиссий, это предельно понятный договор и возможность решить вопрос за один день. Для того, чтобы всем этим воспользоваться, надо просто быть порядочным, я бы сказал, стабильным заемщиком.

— А какова процентная ставка по потребительскому и автокредиту? Есть ли конкурентные преимущества?

— Давайте начнем с автокредита. СББ готов сделать клиентам, по моей оценке, лучшее предложение на рынке, хотите, называйте это предложение беспрецедентным. Особенно в случае, если автомобиль попадает под программу госсубсидирования, то есть это любой новый автомобиль стоимостью до 750 тысяч рублей, иностранный или отечественный — неважно. Так вот на авто стоимостью до 750 тысяч рублей наши клиенты могут получить кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Еще одно очевидное преимущество нашего автокредита — мы можем выдать его без каско. По нашим условиям, страхование каско не является обязательным. Очевидно, что клиенты по-разному относятся к этому виду страхования. И это преимущество для определенной категории людей — тех, для кого каско дорого, а также тех, кто в свое время был напуган историями про страховые компании, которые не платили по счетам. У таких клиентов, можно сказать, аллергия на страховку. В конце концов, каско — это дорого. Это не значит, что страховаться не нужно совсем. Просто нужно внимательно выбирать страховую компанию, внимательно читать документы, которые предлагают подписать, ориентироваться на репутацию страховщика и отзывы клиентов.

В итоге кто-то говорит: я не готов кому бы то ни было платить за страховку, я готов нести эти риски на себе. В этом случае мы отвечаем: хорошо, в случае отказа от каско ставка будет увеличена на полпункта, то есть если я говорил о 7,5%, прибавляем 0,5 пункта, получается 8% годовых.

Что касается потребкредита, то в нем есть одна изюминка: мы для конкретного человека определим конкретную ставку. Она будет зависеть от того, насколько сильно и стабильно предприятие, на котором работает клиент. Основа оценки в потребкредите — стабильность и благополучие работодателя нашего потенциального клиента. Если предприятие стабильно, а человек — порядочен, это значит, что он будет обслуживать свои долговые обязательства перед СББ. Именно поэтому мы и к каско относимся легко. Приведу конкретный пример: к нам обратился клиент, мы его оценили, дали резюме – ставка по потребкредиту будет 18,9% годовых. При этом мы готовы применить пакетное снижение ставок. Первое – это поручитель. Приводите поручителя — мы готовы снизить ставку на один пункт. Второе — залог автомобиля, который должен отвечать лишь одному требованию: он должен быть не старше пяти лет. Все! То есть еще минус полпроцента за авто. Итого — меньше на полтора пункта: 17,4% на пять лет с возможностью досрочного погашения кредита и без дополнительных платежей. Максимальная сумма, которую мы готовы выдать в качестве кредита, — 1 млн рублей. В залог по потребкредиту также можно предоставить и недвижимость, это тоже будет являться поводом для снижения процентной ставки дополнительно на два пункта. По сути, такой кредит будет являться ипотечным. Единственное различие — это максимальное время погашения кредита – пять лет.

Поскольку мы внимательно, взвешенно подходим к выбору клиентов и потери в виде невозвращенной задолженности минимальные, я могу таким клиентам предложить и ставку разумную. И без неприятных сюрпризов в виде дополнительных оплат, связанных с обслуживанием счета, зачислением денег в рассрочку, мытарствами по досрочному погашению и так далее.

Кроме того, вот на что хотел бы обратить еще внимание. Рынок вынуждает отходить от каких-то классических механизмов и предлагать интересные, продвинутые. Есть дифференцированный платеж, а есть аннуитетный. Принципиальная разница тут в том, что в аннуитетном платеже сумма всегда одинакова для клиента, в ней очень большая уплата процентов и очень маленькое погашение основного долга. Дифференцированный платеж — всегда одинаковая сумма погашения тела кредита, а проценты начисляются на остаток задолженности. Так вот в дифференцированном платеже первые платежи чуть больше, чем в аннуитетном, но последующие — чуть меньше. Если исходить из финансовой математики, то общая переплата по дифференцированным платежам всегда будет меньше.

Большинство игроков на рынке предлагают сейчас исключительно аннутинетные платежи: так удобнее и выгоднее банку. А мы предлагаем клиенту на выбор, какой вид платежа его больше устроит. Если человеку удобнее платить одну и ту же сумму каждый месяц, пожалуйста — к его услугам аннуитетный платеж. На дифференцированном платеже мы зарабатываем чуть меньше. Но мы все равно предложим его клиенту. Это для нас непринципиально. Главное — удобство для клиента, все для того, чтобы он мог четко и в срок обслуживать свои финансовые обязательства перед банком.

По нашей статистике, дифференцированные платежи пользуются большим спросом, чем аннуитентные, соотношение составляет примерно 70/30. При дифференцированном платеже еще что важно — процент всегда начисляется на остаток задолженности, поэтому очень оправдано досрочное погашение, поскольку сразу уменьшается ежемесячный платеж. В конечном счете, это оборачивается лояльностью клиента. Он и второй раз придет к нам за кредитом и снова выберет дифференцированный платеж.

— Если банк так тщательно выбирает клиентов, которым выдает кредит, то просроченная задолженность наверняка не очень большая?

— Сумма просроченной задолженности при портфеле в 2,5 млрд рублей составляет 7 млн рублей. Вот пропорция. Это практически ничто, столь малая величина — предмет нашей гордости. Эта сумма, естественно, меняется, она постоянно в движении, так как есть люди-"забывалы", как я их называю — это не злостные неплательщики, это просто люди, которые периодически забывают вовремя внести очередной платеж. Но, конечно, судебные тяжбы у банка тоже есть - с людьми, с которыми не удалось договориться.

Эта величина — в 7 млн рублей — чем хороша, нам не нужно закладывать высокий невозврат в процентную ставку. Кроме того, не требуется специальный штат людей, который будет заниматься возвращением долгов, поскольку мы изначально просрочку не плодим, нам, по сути, и работать с ней не нужно. Снижаются затраты, и опять же — процентная ставка. Все взаимосвязано.

У некоторых кредитных организаций принципиально другая установка. Допускается просрочка, то есть дефолт, который компенсируется высоким доходом. При этом содержится штат людей, которые занимались взысканием долгов. Либо привлекаются коллекторские агентства.

Тщательный выбор заемщика, который мы сумели вместить в один день, экономит нам деньги! Это уникальная ситуация для нас.

— Как бы Вы ответили на вопрос, почему нужно открыть вклад именно в Саровбизнесбанке?

— Долгое время наш банк позиционировал себя фразой из трех слов: стабильный благополучный банк. Это высказывание мы считаем справедливым, это главная причина, почему деньги надо разместить у нас. Мы ведь давно на рынке — нас видят, знают, в том числе и по тому, как мы обслуживаем свои обязательства. Все видели, как происходило объединение с Нижегородпромстройбанком. Мы полностью приняли на себя их обязательства, корректно их обслужили. И, мне кажется, вкладчики Нижегородпромстройбанка нам благодарны и платят нам тем же, храня у нас деньги. Состояние стабильного благополучного банка — это самое ценное. Конечно, и в линейке вкладов, есть что усовершенствовать. И мы это сделаем до конца этого года. Мы предложим новый продукт рынку, но и здесь будет главной фраза "стабильный благополучный банк".

Суть нового продуктового ряда — в том, что у клиента будет некий выбор опций. Кому-то выплата ежемесячных процентов важна, кому-то — нет. Мы предложим клиенту самому выбрать. Вот эта опциональность с очень высокой вероятностью и будет реализована в самое ближайшее время, думаю, в конце 2013 года.

За счет чего нам удастся быстро это реализовать? За счет скорости принятия решений! Если говорить в этом ключе о большом федеральном банке и серьезном региональном – разница между ними будет в скорости принятия решений: мы можем предложить любой банковский продукт достаточно быстро, не надо тратить много времени на согласование, у нас даже территориально все находится в одном здании.

— А что в этом году было с филиальной сетью — насколько она расширилась?

— У нас есть принципиальная позиция — мы укрепляем свой статус как крупнейшего регионального банка. Мы, бесспорно, заглядываем и на соседние территории — у нас есть офисы и во Владимире, Чебоксарах, Сыктывкаре, Москве, но все-таки и основной объем бизнеса, и основное внимание к клиентской базе, прежде всего, — на территории Нижегородской области.

Есть такое понятие, как территория исторического превосходства. У Саровбизнесбанка – это, конечно, Нижегородская область. Прежде всего здесь мы и будем своей сеткой заниматься. Что произошло в 2013 году? Мы и новые офисы открывали, и — самое главное — реформировали существующие, в том числе и бывшие офисы Нижегородпромстройбанка, с которым мы теперь уже единый банк.

Те офисы заметно отличались от формата офисов ССБ, поэтому мы методично приводим к единому стилю, единому формату эти помещения. Это процесс небыстрый, у нас нет задачи сделать все это за год. Последний на сегодняшний день офис, который мы открыли, — это офис на Студеной. Это центр обслуживания и кредитования клиентов, там сосредоточены все операции для юридических и физических лиц.

И в ближайшее время мы откроем там центр обслуживания для состоятельных клиентов. Это тоже целое направление в развитии, которому мы уделили достаточно внимания в этом году. Мы готовим линейку специальных продуктов, в том числе и премиальные банковские карты — если точнее, премиальные услуги для держателей банковских карт.

Резюмирую: у нас нет задачи заявиться в каждый населенный пункт области, потому что для нас это не совсем разумно. Я не исключаю, что в будущем у нас будет широкий интерес за пределами области, но сейчас все-таки приоритет — наш регион, где нам нужно удерживать пальму первенства. Поэтому мы постоянно в развитии.

— Каковы планы на 2014 год? В какой из областей деятельности планируется рост?

— Я назову два серьезных, глобальных направления, которым мы уделим очень много внимания в следующем году, которые будут всем заметны, и третье, которое не будет на виду, но без него не будет возможным развитие первого и второго направлений. У нас есть некоторые функции дистанционного обслуживания, но пока это еще не полноценный Интернет-банк для физических лиц. В 2014 году мы должны начать промышленную эксплуатацию более проработанного и "доведенного" варианта. Второе глобальное направление — сервис на наших банковских картах на базе собственного процессинга, развитие наших банковских технологий. Этот и есть третий проект, незаметный со стороны, который позволит предоставить нам новый сервис для держателей банковских карт — серьезный, заметный, конкурентоспособный.

Кроме того, будет подкручивание механизмов в области потребкредитования, такая тонкая настройка. Мы допускаем, что плотнее подойдем к полноценной ипотеке. Будет и изменение линейки вкладов – об этом я уже говорил.

— Не ощущает ли банк необходимости в том, чтобы организовывать какие-то курсы финансовой грамотности для населения?

— Все-таки в первую очередь это государственная задача, я считаю. Мы со своей стороны с удовольствием откликнемся на мероприятия по повышению финансовой грамотности, которые будут реализовываться на государственном или муниципальном уровне. Однако самое главное для банка — предлагать клиентам предельно простой и понятный продукт, это сразу снимает множество вопросов. Наш потребкредит именно такой, автокредит — тоже, вклады, особенно новая линейка — также предельно простые и понятные банковские предложения. Чем проще и понятнее, тем интереснее и удобнее клиенту. А довольный клиент всегда вернется.