Интернет-конференция генерального директора Агентства проблемных кредитов Сергея Александровича Лукьянова

Елена, Вам необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора – если в нем есть положения о том, что банк вправе увеличить действующую по кредиту процентную ставку в случае, если Вы расторгаете трудовой договор с банком, то придется либо соглашаться на увеличение процентной ставки, либо оспаривать (в том числе в судебном порядке) данное условие кредитного договора.

Снование для оспаривания – ст. 4 Трудового кодекса Российской Федерации, которая запрещает принудительный труд под угрозой применения какого-либо наказания. В данном случае увеличение процентной ставки по кредиту в случае расторжения трудового договора, по нашему мнению, необходимо рассматривать именно как наказание и попытку "закрепостить" работника работой на одном предприятии до момента окончания кредита. По сути, если такое условие в кредитном договоре присутствует, то оно противоречит основам правопорядка и нравственности – ст. 169 Гражданского кодекса Российской Федерации, что также делает его ничтожным.

В любом случае не соглашайтесь на подписание каких-либо дополнительных соглашений к кредитному договору, в которых бы закреплялась новая процентная ставка, в противном случае Вы сами увеличите себе процентную ставку по кредиту.

Кредитная карта является закрытой с момента прекращения действия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. Такой договор может прекращаться путем возврата карты, а может прекращаться иначе – порядок прекращения договора, обычно указывается в нем самом. Если такого порядка нет, то действуют правила Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении расторжения договоров банковского счета – банк обязан закрыть счет и прекратить действие договора после поступления от клиента заявления о закрытии счета (ст. 859 ГК РФ).

Кредитный договор прекращает свое действие при полном погашении задолженности по нему.

Отказ банка выдать Вам документ, подтверждающий прекращение кредитного договора и отсутствие задолженности по нему, не законен, если кредит полностью погашен. Обратитесь в филиал банка, в котором Вы получали кредитную карту, с письменным запросом о предоставлении Вам информации о Вашей задолженности (её отсутствии), продублируйте это письмо в головной офис банка и если через месяц ответа не будет, обращайтесь в соответствующий комитет по защите прав потребителей и с жалобой на действия банка в Главное управление Банка России по Нижегородской области.

Чаще всего к нам обращаются с проблемами, которые возникают при использовании кредитных карт. Это совершенно логично – банки ведут очень агрессивную политику по продвижению это вида кредитных продуктов, условия получения кредита достаточно простые, эффективную процентную ставку клиент, как правило, не просчитывает при заключении кредитного договора, вот и сталкивается с тем, что он уже суммы существенные по кредиту заплатил, а сумма долга уменьшилась несущественно, или совсем не уменьшилась.

Также к нам обращаются с автомобильными и ипотечными кредитами.

Есть у нас категория клиентов, которым мы оказываем услуги по разъяснению условий кредитного договора и обеспечительных сделок.

Проблемы решаем, используя права и возможности, предоставленные законодательством.
При каждом конкретном случае разрабатываем индивидуальный план действий.

Порядок цен на услуги Агентства сейчас такой:
Устная консультация - 300 руб.
Консультация с подготовкой запроса в банк, письменным отчетом с анализом договора и примерным планом действий – 600 руб.
Абонентское юридическое обслуживание от 1 000 руб. в месяц. Средняя сумма по одному договору на оказание юридической помощи 4 000 – 5000 рублей.

Приводим конкретный пример.

У нашего Клиента есть кредит на приобретение автомобиля. Клиент просрочил погашение нескольких очередных платежей по кредиту, банк начислил неустойку. Сейчас Клиент осуществляет выплаты суммами, равными размеру ежемесячных платежей. Но, поскольку банк произвел вычет сумм неустойки из поступающих сумм, сумма основного долга уменьшается не в соответствии с графиком, начисление неустойки продолжается.

Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Клиент обратился в суд с заявлением об отмене судебного приказа и обратился к нам. Судебный приказ был отменен.

Неоднократно работниками службы безопасности банка Клиенту предъявлялись требования по выдачи им доверенности на продажу заложенного транспортного средства – то есть фактически, автомобиль пытались незаконно отобрать и продать по неизвестно какой цене.

Нами Клиенту была предложена следующая схема – он продолжает платить по кредиту, мы обеспечиваем, чтобы поступающие от него денежные средства поступали на погашение процентов и основного долга, а период судебного разбирательства делаем достаточно долгим для того, чтобы за этот период погасить до 70% долга по кредиту и в ходе судебного процесса добиться отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в виду явной несоразмерности суммы требования и стоимости этого имущества (п. 2. ст.348 ГК РФ).

При этом мы пресекаем незаконные попытки службы безопасности банка изъять машину у нашего Клиента.

В настоящий момент Клиент продолжает платить, банк обратился в суд с исковым заявлением и заявлением о наложении ареста на автомобиль в порядке обеспечения иска. Суд арест наложил, нами подготовлена частная жалоба по отмене ареста, дело направлено в кассационную инстанцию. Рассматриваться наша частная жалоба будет месяца через полтора, потом ещё две недели дело будет идти из кассационной инстанции в суд, потом через месяц будет назначаться предварительное судебное заседание, на котором мы планируем выйти к банку со встречным иском о незаконном порядке списания поступающих денежных средств…. То есть пройдет минимум месяца три пока суд проведет первое судебное заседание по нашему иску, а иск банка о взыскании долга по кредиту будет рассматриваться вообще только после того как вступит в силу решение по нашему иску (это примерно месяца четыре судебных процессов). Все это время проведения судебных разбирательств Клиент будет платить по кредиту и уменьшать сумму своей задолженности.

Либо у банка есть отличный путь как этого всего избежать – подписать с Клиентом мировое соглашение – ведь Клиент не отказывается платить по кредиту.

Шансы взыскать суммы таких переплат абсолютно реальны. В таких случаях мы всегда смотрим, предусмотрено ли кредитным договором досрочное погашение кредита, если не предусмотрено, то банк должен на сумму переплат уменьшить последний платеж по кредиту и если он этого не делает, он должен вернуть излишне уплаченные денежные средства заемщику, причем, если банк этого не производит после поступления от заемщика заявления на возврат денежных средств, на сумму, которая должна быть возвращена заемщику начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России.
Если договором предусмотрена возможность досрочного погашения кредита, то все суммы, которые поступают от заемщика сверх установленных, например, графиком погашения задолженности, должны идти на погашение основного долга и если банк этого не делает, то можно требовать перерасчета оставшихся к погашению сумм.

По второму вопросу. Очевидно, в подобной ситуации кредитным договором не предусмотрено возможности досрочного погашения задолженности и банк будет принимать к погашению только те денежные суммы, которые указаны в графике погашения задолженности. Денежные суммы, которые уплачены сверх установленных графиком, будет находиться в банке, и заемщик либо будет их получать по своему заявлению, либо по его же заявлению они будут учитываться при следующем очередном погашении задолженности, либо они останутся в распоряжении банка. В рассматриваемом случае есть один нюанс – по нашему мнению заемщик однозначно вправе заплатить в следующем месяце сумму меньше и потребовать зачета в счет погашения долга излишне уплаченных ранее сумм.

Для этого необходимо обратиться в банк и попросить их провести эту операцию. Если банк откажет – обратиться к нам, и мы подготовим банку мотивированное письмо с требованием учесть ранее уплаченную сумму в счет погашения текущего платежа.

Сопровождение сделок с банками - это наше профилирующее направление. В агентстве работают специалисты, которые отлично знают "банковскую кухню", могут подсказать клиенту выгодную для него схему обеспечения кредита, представят его интересы в переговорах с банком, прокомментируют условия кредитного договора и обеспечительных сделок. Мы разговариваем с банкирами на "их языке" и в переговорах с банками можем отстаивать точку зрения клиента при помощи аргументов, от которых банку не так просто отмахнуться.

Если с нами заключается договор на консультационное по заключению кредитного договора, то наша основная цель в таком договоре - максимально возможно определить цену кредитных ресурсов, разъяснить клиенту схему кредитования (или разработать интересную ему схему), определить риски, возникающие при работе с банком, как в период исполнения обязательств, так и в период неисполнения, разработать приемлемою для клиента и устраивающую банк схему обеспечения исполнения обязательств.

Обращаясь к нам на стадии получения кредита, Вы можете минимизировать свои риски по переплате по кредиту и риски по потере бизнеса при невозврате кредита.

Обращение на стадии возникновения просрочки позволяет уменьшить суммы штрафных санкций и разработать схему защиты необходимых активов.

Наше Агентство помогает избежать переплаты по кредитам и обеспечивает юридическую защиту должнику при взыскании долга. При оказании услуг мы своим клиентам всегда предлагаем платить по кредиту в размере суммы основного долга - эта часть долгового обязательства должна возвращаться безусловно (если конечно подтвержден факт получения клиентом денежных средств). В отношении сумм дополнительных комиссий за пользование кредитом, иных дополнительных платежей, сумм штрафных санкций мы совершаем действия по их уменьшению. Если банк не идет на уступки и не соглашается на реструктуризацию долга, разрабатываем схему, которая бы позволила клиенту погашать задолженность в удобном для него порядке с минимальными издержками.

Но в отношении нашего Агентства никак нельзя сказать, что мы "помогаем своим клиентам не отдавать долги, и учим, как правильно обмануть кредитора".

Наши услуги по сопровождению судебного разбирательства стоят от 1000 рублей в месяц. Средняя общая сумма оплаты услуг Агентства на представление интересов клиента в суде - около 4-5 тысяч рублей.

Если сумма комиссий и штрафов, которые незаконно взыскиваются с нашего клиента, меньше, чем сумма нашего вознаграждения мы предлагаем клиенту консультацию с написанием письма кредитору, в котором указываются нормы закона, которые он нарушил, и требование о возврате излишне уплаченных сумм. Стоит это порядка 600 рублей.

Если кредитор не соглашается с доводами такого письма, то клиент, исходя из суммы имеющихся штрафных санкций, принимает решение - либо об уплате незаконно начисленных комиссий и уплате сумм штрафных санкций, либо продолжает бороться за свои права и заключает с нами договор на абонентское обслуживание.

Общий принцип заключения договоров и оказания услуг в нашем агентстве таков, что, если клиент с нами работает, то он теряет меньше, чем бы он потерял без участия Агентства в его делах.

Для кредитной истории любые факты просрочек "критичны".

Банки могут сообщать о просрочке исполнения обязательств по кредиту уже на следующий день после даты исполнения обязательств, если они не исполнены. В том числе, если обязательства не исполняются на промежуточную дату погашения задолженности (дату графика платежей).

Для того, чтобы определить, когда банк сообщает о просрочке в БКИ, необходимо запросить эту информацию в банке и дополнительно запросить у БКИ кредитный отчет, чтобы убедиться в соответствии информации банка информации, содержащийся в кредитной истории.

Исходя из Вашей ситуации, скорее всего информация о несвоевременном исполнении Вами обязательств уже передана в БКИ и Ваша кредитная история содержит информацию о просрочках. Если её там нет, то это значит, что банк по каким-то причинам её пока в БКИ не передает.

Действительно, в связи со вступлением в силу с 1 июня 2005г. Федерального закона № 218-ФЗ "О кредитных историях", и в частности со вступлением в силу 01 сентября 2005г. части 3 статьи 5 данного закона, кредитные организации обязаны предоставлять всю информацию, содержащуюся в кредитной истории (перечень этой информации определен в ст. 4. упомянутого выше закона) о заемщике, давшем письменное (или иное документально зафиксированное) согласие на предоставление информации, хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее – БКИ).

Если Вы не давали согласие на предоставлении информации в БКИ – её там не должно быть.

Физическое или юридическое лицо – субъект кредитной истории вправе воспользоваться правами, предоставленными ему статьей 8 Федерального закона "О кредитных историях" и получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком БКИ хранится его кредитная история. Когда БКИ известно, субъект кредитной истории один раз в год вправе бесплатно (а за плату любое количество раз) получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе получить отчет и о лицах, которым передавались по их запросам его кредитная история.

На практике это выглядит примерно так.
Заемщик обращается в банк с письменным заявлением и требует предоставить ему информацию о том БКИ, в которое помещена его кредитная история.
Если такая информация ему предоставляется, то он запрашивает соответствующее БКИ и получает кредитный отчет.
Если ему не сообщают, в какое БКИ помещена его кредитная история, то он может получить эту информацию из Центрального каталога кредитных историй следующим образом:
- по почте;
- обратившись в любое БКИ с письменным запросом;
- обратившись в любую кредитную организацию (филиал, дополнительный офис) с письменным запросом;
- через интернет посредством сайта www.cbr.ru, но в данном случае необходимо указывать код субъекта кредитной истории, который формируется субъектом кредитной истории при получении кредита.

Если гражданин (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель) не согласен со своей кредитной историей он вправе полностью или частично оспорить информацию, содержавшуюся в его кредитной истории, подав в БКИ, в котором хранится его кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в его кредитную историю. В этом случае БКИ проводит проверку имеющейся информации. Если информация, находящиеся в БКИ, не соответствует фактической информации, в кредитную историю вносятся изменения. Если БКИ отказывает во внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, это можно оспорить в судебном порядке.

Объективность данных кредитной истории гарантируется обязанностью кредитной организации сообщать только достоверную информацию, обязанностью БКИ эту информацию хранить в полученном виде и не разглашать иначе как в установленной нормативными документами порядке, также объективность информации гарантируется возможностью субъекта кредитной истории эту информацию получать и корректировать (об это упоминалось мною ранее).
За деятельностью БКИ осуществляется государственный контроль и надзор. Уполномоченный орган по контролю и надзору – Федеральная служба по финансовым рынкам.

Отмечу один существенный нюанс – действующее законодательство не предусматривает возможности удалить негативную информацию (если она соответствует в действительности) из кредитной истории. То есть, если у заемщика, хотя бы один раз была самая незначительная просрочка по кредиту и эта информация попала в БКИ – она там останется до момента аннулирования кредитной истории, которое производится через 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащийся в кредитной истории.

По нашему мнению, это не очень умелый маркетинговый подход к действиям по увеличению клиентской базы банка. Очевидно, банк располагает базой данных номеров телефонов своих потенциальных клиентов (а если Вы уже обращались в банк, то номер Вашего телефона у него есть наверняка) и проводит регулярные "обзвоны". Причем возможно, что Вам звонят даже не работники банка, а работники колл-центра (call-center), с которыми у банка заключен договор на оказание услуг.

Если Вас не устраивает, что Вас беспокоят звонками, при следующем звонке попросите назвать Вам лицо (обязательно спросите ФИО), которое отвечает за подобные звонки, его контактные телефоны и адрес местонахождения. Позвоните этому лицу и одновременно направите письмо руководству банка, с требованием прекратить подобное бесцеремонное навязывание услуг.

Также в этой ситуации можно жаловаться на банк в Федеральную антимонопольную службу, с требованием провести разбирательство по признакам правонарушений при проведении банком рекламы.

Подобные действия банков абсолютно не законны. В соответствии со статьей 26 (банковская тайна) Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов. Если сотрудники банка звонят на работу клиента, или сообщают его родственникам, да и вообще любым лицам, кроме него самого, любые сведения о нем или его задолженности, они нарушают закон и это является основанием для привлечения банка к ответственности в соответствии со ст. 74 Федерального закона № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", которой предусмотрен штраф до 0,1% минимального размера уставного капитала кредитной организации (сейчас это порядка 50 000 Евро). Если деяние банка не попадают под действие данной статьи, банк может привлекаться к ответственности по п. 2. ст. 15.26 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - штраф от 10 000 до 30 000 рублей.

Также установлена уголовная ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Пункт 2 статьи 183 Уголовного кодекса Российской Федерации предусматривает санкции от штрафа в размере 120 000 рублей до лишения свободы на срок до 3 лет.

Если в отношении Вас или Ваших родственников проводятся подобные действия их необходимо фиксировать и направлять в соответствующее территориальное учреждение Банка России (для Нижегородской области это Главное управление Банка России по Нижегородской области) письмо с требованием разобраться в данном нарушении закона, к письму обязательно приложить доказательства того, что именно сотрудники банка звонили или иным образом разглашали сведения о клиенте.

Если факт разглашения банковской тайны и, соответственно, нарушения банком закона будет установлен, Вы вправе требовать от банка возмещения всех понесённых Вами убытков. Также возможно удастся привлечь банк к выплате компенсации за причиненный Вам моральный вред.

Если вы сообщили банку свой номер телефона, то Вы предоставили ему право извещать Вас о чем-либо в любое удобное для банка время. К сожалению, действующее законодательство не позволяет ограничивать телефонные звонки по времени и типу звонящего.

По сути единственная в настоящий момент норма права, которая защищает должника от постоянных и в том числе ночных звонков – это статья 23 Конституции Российской Федерации, в соответствии с условиями которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Если вам звонят в ночное время, Вы можете пытаться ограничить такие звонки путем направления писем кредитору с требованием о ненарушении Вашей частной жизни и покоя в ночные часы со ссылкой на ст. 23 Конституции РФ, если Ваше требование не будет исполнено - писать заявление в органы внутренних дел с требованием провести разбирательство по факту наличия в действиях работников банка признаков хулиганства.

В таких ситуациях мы своим клиентам обычно рекомендуем воспользоваться техническим способами защиты – воспользоваться услугой ограничения входящих звонков, если такую услугу предоставляет оператор связи, или при помощи настроек мобильного телефона установить игнорирование входящих звонков с определенных телефонных номеров.