"Программы льготного кредитования в период пандемии оказались очень кстати", - Лариса Павлова

Лариса Павлова

Пандемия коронавируса стала испытанием на прочность для экономики. Насколько востребованными оказались в Нижегородской области принятые меры поддержки, и какие льготные программы продолжают действовать, рассказала начальник Волго-Вятского ГУ Банка России Лариса Павлова.

– Лариса Вальтеровна, в период пандемии коронавируса государство приняло ряд мер, чтобы поддержать граждан и бизнес. Одна из них – кредитные каникулы. Подать заявку на них можно было до 30 сентября. Насколько популярной мерой поддержки кредитные каникулы были в Нижегородской области?

- Спрос на кредитные каникулы оказался довольно высоким. Банки еще уточняют информацию, но, по последним данным, в Нижегородской области за оформлением кредитных каникул обратилось почти 10,5 тысячи граждан. Напомню, что для получения каникул требовалось выполнить два условия. Первое – кредит должен укладываться в установленные лимиты по сумме. Второе – заемщику в течение трех месяцев необходимо подтвердить снижение дохода не менее чем на 30%. Если какие-то непредвиденные обстоятельства помешали это сделать в срок, закон давал на это еще 30 дней. Ко 2 декабря необходимые документы смогли собрать чуть более половины граждан с одобренными кредитными каникулами.

Банк России еще в июне рекомендовал банкам поддерживать контакт с заемщиками, чтобы они понимали, что от них ждут подтверждающие документы. На тот случай, когда заемщик не может подтвердить снижение своего дохода и право на кредитные каникулы, мы рекомендовали банкам переоформить каникулы на реструктуризацию по собственным программам кредиторов, чтобы не допустить возникновения просрочек и штрафов у заемщиков. Но при этом и гражданам стоит помнить, что намеренное неисполнение взятых на себя долговых обязательств впоследствии может обернуться серьезными проблемами для кредитной истории.

Что же касается бизнеса, банки в Нижегородской области также получили около 2,3 тысячи обращений за кредитными каникулами от малых и средних предприятий. Для бизнеса действовало одно простое условие – ведение деятельности в наиболее пострадавшей отрасли из списка правительства России. В сегменте МСП одобренных обращений – почти 70%.

– Эпидемиологическая ситуация нестабильна, и граждане еще могут столкнуться с трудностями при обслуживании кредита. Как быть, если за кредитными каникулами не обратиться?

- Для всех заемщиков продолжают действовать собственные программы банков по реструктуризации кредитов. Банки активнее идут навстречу в вопросах изменения условий по кредитам, например, они могут снизить ежемесячный платеж. Дело в том, что на просроченную задолженность нужно доначислять резервы, и кредиторам это невыгодно. А по кредитам, реструктурированным в период пандемии, Банк России позволил временно не увеличивать резервы.

Кстати, задолженность могут реструктурировать и субъекты микрофинансового рынка, если такие заявления поступают от клиентов.

И добавлю, что ипотечный заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может получить отсрочку платежей по закону об ипотечных каникулах, вступившему в силу летом прошлого года.

– Реструктуризация по программам банков так же востребована, как и кредитные каникулы?

- Да, в Нижегородской области с 20 марта по 2 декабря за банковскими программами реструктуризации обратились более 76 тысяч заемщиков. Одобрено больше половины рассмотренных заявок. Что касается МСП, такие предприятия подали более 1,5 тысячи обращений, и доля положительных решений по ним еще больше – около 80% рассмотренных случаев. Суммарно по всем программам реструктуризации одобрено более 50% рассмотренных заявок граждан и почти 75% обращений МСП.

– Для бизнеса в непростой период важно оставаться на плаву, вовремя рассчитываться по зарплате и вообще продолжать работать. Федеральное правительство объявило о выдаче льготных кредитов – на сохранение занятости и на возобновление деятельности. Сколько предприятий в нашем регионе воспользовались этими мерами поддержки?

- Действительно, программы льготного кредитования оказались очень кстати. Об этом свидетельствует количество поданных заявок – около 2,3 тысячи обращений за беспроцентными кредитами на зарплату и еще более 9,6 тысяч – за кредитами под 2%. Несмотря на то, что речь о пострадавших отраслях и кризисном периоде, а банки все так же оценивают риски по этим льготным кредитам, процент одобрения достаточно высокий. Положительное решение по зарплатной программе было вынесено почти в 85% рассмотренных случаев, по программе на возобновление деятельности – почти в 75% случаев. Суммарно в Нижегородской области бизнес получил более 10 млрд рублей в качестве льготных кредитов по этим программам. И за каждой из этих цифр скрываются реальные живые истории.

У нас в регионе льготные кредиты были популярны среди предприятий общественного питания, пассажирских перевозок, салонов красоты. Один из владельцев турфирмы также признался, что господдержка помогла сохранить бизнес. Небольшие туристические агентства во многом существуют за счет постоянных клиентов, которые привыкли, что офис находится в определенном месте, а работники – уже знакомые люди. Однако пандемия сильно ударила по сфере организации путешествий, и когда накопленная подушка безопасности закончилась, очень кстати была запущена программа кредитования под 2%. Эти льготные средства помогли сохранить штат турфирмы и продолжить деятельность в прежнем офисе.

– Вы уже упомянули участников микрофинансового рынка. Количество выданных ими займов в Нижегородской области в период пандемии выросло?

- Во втором квартале 2020 года зарегистрированные в нашем регионе участники микрофинансового рынка заключили 126,4 тысячи договоров микрозайма, и более 99% из них – с гражданами. Кстати, около 39% договоров с гражданами заключено онлайн, то есть без посещения офиса.

Но общее количество заключенных договоров микрозайма во втором квартале этого года все-таки уменьшилось: снижение составило 16%. Объем выданных микрозаймов сократился по сравнению с первым кварталом на 12,9%, до 2,05 млрд рублей. И здесь основная причина – ограничительные меры, принятые в регионе в связи с распространением коронавирусной инфекции.

Количество договоров, которые микрофинансовые организации (МФО) заключили с компаниями и индивидуальным предпринимателями, напротив, выросло – в 2,3 раза по сравнению с первым кварталом. И, кстати, наметилась тенденция к увеличению объема выдачи микрозаймов бизнесу. Так, юридическим лицам было выдано 135,5 млн рублей, что почти в 6 раз превышает объемы микрозаймов, предоставленные кварталом ранее. Индивидуальным предпринимателям МФО выдали 37,4 млн рублей – это почти в 3 раза превышает объемы первого квартала этого года.

Рост займов бизнесу объясняется мерами государственной поддержки, введенными в период пандемии. Практически 100% займов юридическим лицам и ИП предоставили МФО, учредители которых – субъекты РФ или муниципальные образования.

– Давайте начистоту: МФО часто подозревают в неблагонадежности. Почему бизнес идет к ним?

- Важно, чтобы это была законно существующая на финансовом рынке МФО. Государственные реестры участников микрофинансового рынка ведет Банк России. Быстро и просто проверить наличие МФО в госреестре можно на сайте регулятора в разделе "Проверить финансовую организацию".

Есть несколько особенностей в работе микрофинансового сектора, которые в некотором случае становятся более удобными партнерами для компаний. Микрофинансирование позволяет быстро получать небольшие займы на короткие сроки. Получить их проще, чем кредит в банке, правда, и ставки по таким займам обычно выше. К тому же МФО финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте МСП.

Есть микрокредитные компании (МКК) предпринимательского финансирования с государственным участием. Во втором квартале этого года они предоставили нижегородскому бизнесу займы на общую сумму 171,9 млн рублей – это более чем в 5 раз больше, чем кварталом ранее.

В период пандемии и действий ограничительных мер, такие МКК дополнительно поддерживают отдельные категории заемщиков: процентная ставка по займу для них может составлять от 1% годовых. Это касается производителей социально значимых продуктов, непродовольственных товаров первой необходимости, предприятий из наиболее пострадавших от пандемии отраслей экономики (туризм, гостиничные услуги, общественное питание и др.), субъектов, взявших на себя обязательства по сохранению или увеличению списочной численности сотрудников.

Но МФО участвовали в поддержке бизнеса задолго до пандемии. МФО, специализирующиеся на займах юридическим лицам и предпринимателям – как правило, это как раз МКК предпринимательского финансирования с госучастием – предоставляют ссуды на выгодных условиях в рамках госпрограмм по поддержке определенных видов субъектов МСП, например, работающих в моногородах, резидентов технопарков и бизнес-инкубаторов и др.

Кроме предоставления финансовых услуг многие МФО поддержки предпринимательства проводят разные полезные мероприятия для клиентов. Например, консультируют с привлечением сторонних профильных экспертов; организуют конференции и форумы, обучающие и просветительские мероприятия.

А еще участники микрофинансового рынка запускают социально значимые и благотворительные проекты. Лучшие из них получают признание в профессиональном сообществе. К примеру, недавно были подведены итоги Четвертого Всероссийского конкурса социально значимых проектов, реализуемых МФО. В нем участвовали порядка 50 проектов, и, по оценке организаторов, уровень некоторых из них оказался настолько высоким, что в отдельных номинациях награду получили по две организации. Среди победителей – благотворительный проект из соседней с нами Чувашской Республики. Там для детей с ограниченными возможностями, обучающихся в школах-интернатах, провели серию уроков финансовой грамотности. Кстати, заявку на участие в конкурсе подавала, в том числе, МКК предпринимательского финансирования из Нижегородской области.

– Вернемся к мерам поддержки. Какие из них продолжают действовать?

- Если говорить о льготном финансировании, то малые и средние предприятия по-прежнему могут обратиться за кредитом по программе, разработанной Банком России и АО "Корпорация "МСП". По ней средства предоставляются по ставке до 8,5% годовых на срок до трех лет на любые цели. В начале пандемии были сняты отраслевые ограничения при предоставлении кредитов по этой программе, это послабление продлено до 30 июня 2021 года. За кредитом можно обратиться в любой из уполномоченных банков, их перечень есть на сайте "Корпорации "МСП".

Также продолжает действовать правительственная программа льготного кредитования "1764". Ставка здесь такая же – 8,5%. По этой программе даже можно рефинансировать уже имеющийся кредит.

Желающим оформить ипотеку доступна государственная программа ипотечного кредитования под 6,5%. Ее действие продлено до 1 июля 2021 года ввиду высокого спроса. Например, в Нижегородской области банки получили уже 12,5 тысяч заявлений на приобретение жилья в новостройке по льготной ставке. По данным на 26 ноября, одобрено более 8,6 тысяч заявок, а объем заключенных договоров приближается к 10 млрд рублей.

И, как я говорила ранее, при возникновении финансовых трудностей заемщики могут обратиться за реструктуризацией уже имеющихся кредитов по собственным программам банков и за ипотечными каникулами. Банк России продлил рекомендацию кредиторам до конца первого квартала 2021 года реструктурировать кредиты без взимания штрафов.