Как отказаться от банковской страховки и о каких изменениях в законах нужно знать?

Если при оформлении кредита вы заплатили еще и за страховку, то у вас есть 14 дней, чтобы передумать и отказаться от нее. Для этого достаточно письменного заявления. Его необходимо направить в страховую компанию, но иногда документ готовы принять и в банке. Но чаще заявители сталкиваются с отказами.

Сотрудники банков и страховых компаний говорят о невозможности разрыва «коллективного» договора, пугают отказами в выдаче кредитов в дальнейшем и даже откровенно унижают клиентов, указывая на недопустимость изменения решения. Естественно, это неправомерно. Мы поговорили о правах заемщиков при отказе от банковских страховок с руководителем юридического отдела ЮЦ «АПК» Татьяной Васильевой. Оказалось, что вернуть деньги можно даже в случае пропуска 14-дневного «периода охлаждения», но важно знать нюансы и изменения в законодательстве.

Татьяна Сергеевна, зачем вообще банки оформляют страховки и дополнительные услуги?

Для них это «подушка безопасности» и возможность заработать еще больше. С одной стороны, в случае утраты трудоспособности заемщиком полис покроет долг по кредиту, с другой – банк наверняка получит процент от суммы как партнер страховой компании. Что же касается прочих дополнительных услуг, то это способ дополнительного заработка и инструмент превращения заемщика в лояльного клиента.

Действительно ли страховка повышает шансы на одобрение кредита?

Зависит от политики банка, но на практике определяющими критериями при вынесении решения являются кредитная история заемщика. Также его платежеспособность и финансовая нагрузка. Многие банки заявляют о том, что готовность клиента заключить договор страхования на решение по кредиту не влияет.

Сколько времени есть у заемщика на возврат страховой премии?

По закону «период охлаждения» ограничен 14-дневным сроком.

Можно ли вернуть страховку, если сроки пропущены?

Да, но только при уважительной причине пропуска срока. Например, если заемщик был госпитализирован. При этом важно понимать, что страховая едва ли войдет в положение – деньги наверняка придется возвращать через суд.

Что делать, если банк и страховая компания отказываются возвращать деньги?

Нужно смотреть условия договора страхования. В соответствии с его положениями банк, скорее всего, может не принять заявление. В этом случае нужно обратиться к страховщику. Заявление, кстати, можно направить почтой. Страховая компания обязана принять и рассмотреть его, но может отказать в выплате, часто по формальным или не имеющим места основаниям.

В этом случае придется оспаривать решение. С начала 2021 года в России начал действовать новый порядок обжалования отказов страховых компаний в возврате премий по заключенным договорам: теперь нужно сначала пожаловаться финансовому уполномоченному и только потом выйти с иском в суд. Только в таком порядке.

Причем на практике обратиться к финансовому уполномоченному едва ли не сложнее, чем подготовить исковое заявление. Требуется соблюсти массу формальностей, которые являются основаниями для отказа в приеме жалобы. Поэтому мы рекомендуем составлять ее вместе с юристом. После того, как жалобу примут, возможно 2 варианта развития событий: уполномоченному или удастся урегулировать конфликт, или заявителю придется выходить в суд.

Почему страховые компании отказывают в возврате денег?

Законное основание – пропуск 14-дневного срока со дня заключение договора о страховании без уважительных причин.

Однако часто страховщики беспардонно нарушают закон, надеясь, что заявителю не захочется тратить время на споры и суды. В этих случаях представители компаний говорят о невозможности расторгнуть договор коллективного страхования (на самом деле это возможно), о несоблюдении формальных требований, о необходимости заверять копии приложенных документов у нотариуса (это необязательно). Не стоит идти на поводу у страховщиков – нужно судиться и возвращать деньги, если вы уложились в 14-дневный срок или у вас были уважительные причины для его пропуска.

А как быть с возвратом денег за другие навязанные услуги?

К сожалению, на данный момент специальные правила возврата денег действуют только для оформленных страховок. Но уже со 2 июля 2022 года вступят в силу поправки к ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и тогда можно будет в течение тех же 14 дней отказываться ото всех навязанных услуг: премиальных и кредитных карт, уведомлений, платных сервисов и прочего.

Что делать, если кредит погашен досрочно, а страховка все еще действует?

Заемщик вправе вернуть деньги за весь период, в течение которого он по факту не пользовался страховкой.

А что будет со страховкой при рефинансировании кредита?

По аналогии с досрочным погашением заемщик может вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки.