Светлана Кулагина: "Банковская система - это "кровеносная система" любой экономики"

В канун Банковского форума на Нижегородской ярмарке и семилетия работы в нижегородском регионе одного из самых заметных участников регионального финансового рынка - Нижегородского филиала Альфа-Банка, Нижегородское телеграфное агентство обратилось к вице-президенту Альфа-Банка, управляющему Нижегородским филиалом Светлане Кулагиной с вопросом: Как выглядит сегодня ситуация на рынке банковских услуг?

- На сегодня состояние банковской системы Нижегородской области можно охарактеризовать как стабильное. От кризиса 1998 года банки "отошли" и чувствуют себя достаточно уверенно. В настоящее время на нижегородский рынок приходят со своими филиалами новые московские банки. И можно сказать, что нынешняя ситуация характеризуется нарастающей волной конкуренции. Между банками идет активная борьба за клиента. В целом, это положительно влияет на развитие банковской системы. Также это хорошо и для клиента, как и в любой сфере: чем выше конкуренция на рынке услуг, тем больше выигрывает потребитель. В условиях жесткой конкуренции банки вынуждены бороться за качество обслуживания, внимательно наблюдать за тарифной политикой.

- Нижегородские банки как-то делят между собою рынок услуг, занимая определенные ниши?

- Да, они отличаются друг от друга спецификой и направленностью кредитования. Крупные банки, которые имеют большие ресурсы, настроены на то, чтобы обслуживать крупный бизнес. Альфа-Банк также специализируется на кредитовании крупного и среднего клиента. Если заемщик отвечает нашим требованиям, мы можем привлечь из Москвы средства практически в неограниченном количестве. Поскольку Нижегородская область - регион ресурсодефицитный, это имеет большое значение. Нашими кредитами в основном пользуются промышленные предприятия и предприятия энергетической отрасли. Это мощный источник развития региона.

В то же время достаточно плотный рынок заставляет банки активно общаться уже не только с крупными клиентами, но и все больше смотреть в сторону малого и среднего бизнеса. Яркий тому пример - присутствие на нижегородском рынке НБД-банка и КМБ-банка, которые расширяют свои услуги потребительского кредитования и кредитование небольших предприятий. Оба они имеют средства Европейского Банка Реконструкции и Развития, который по сути своей является скорее не коммерческим банком, а фондом, направляющим свои ресурсы на развитие предпринимательства. Хорошо, что такие банки есть, и они свои задачи решают, помогая развивать малый и средний бизнес. Там понимают проблемы частного предпринимательства, понимают, что у человека может быть недостаточно денег для того, чтобы начать успешное дело. Однако при выделении такого рода кредитов придерживаются базового правила: начинающий бизнесмен должен вложить в дело не менее тридцати процентов собственных средств. Это очень важный психологический момент: когда человек рискует деньгами наряду с банком, значит, он верит в свою идею и готов ее воплощать. Работа с предпринимателями здесь строится на специальных технологиях поддержки, отработанных во всем мире.

Единственное, что пока находится не на должном уровне - это то, что на государственном уровне поддержка предпринимателей недостаточна.

- Стремятся ли банки активизировать работу с физическими лицами?

- Розничный банковский бизнес, то есть работа с физическими лицами, выходит сегодня на первый план. Большинство банков считает, что именно в этом будущее. Можно сказать, что это опять-таки - отражение общей тенденции в экономике. Благосостояние людей улучшается, и теперь уже банкам есть с кем работать. Миновала примитивная стадия накопления долларов в стеклянной банке. Поэтому сегодня даже крупные финансовые учреждения обращают особое внимание на сбережения физических лиц, как на источник "длинных" денег. Одновременно это дает возможность физическим лицам что-то заработать, а не просто откладывать деньги. Борьба за частных вкладчиков идет между банками очень активно, хотя, может быть, на первый взгляд это и не так заметно. Но мы уже видим примеры автоматизированных банковских отделений для частных вкладчиков в Москве. Такие передовые технологии используют те, кто смотрит вперед.

- Глобальных перемен и кризисов в банковской сфере не ожидается?

- Сейчас многие говорят о том, что возможен кризис кредитов. Поскольку рынок кредитования очень плотный, некоторые банки вынуждены идти на повышенные риски. Вероятны частые случаи невозвратов кредитов. Тогда, конечно, у банков могут возникнуть проблемы. Это, так сказать, оборотная сторона конкуренции. В первую очередь, такие риски связаны с крупными кредитами, но серьезные неприятности могут создать и мелкие невозвращенные кредиты, если их окажется много. Но даже если такое и случится, вряд ли это обернется всеобщим банковским кризисом, а скажется только на уровне конкуренции, и, как следствие, проблемами у отдельных банковских учреждений.

- То есть повторения ситуации 1998 года можно не бояться?

- Я думаю, можно быть совершенно спокойными: укрепление рубля является показателем стабильности. Финансовую ситуацию в стране отражает и структура банковских вкладов. На сегодня в Нижегородском филиале Альфа-Банка размещено средств на сумму 70 миллионов долларов. Из них 95 процентов - это рубли. Правда, от населения мы имеем 70 процентов вкладов в валюте и 30 процентов в рублях. Но с точки зрения тенденции эти цифры все равно показательны, потому что раньше валютных вкладов от населения было где-то 90 процентов. На пластиковых карточках соотношение такое: 56 процентов в валюте, остальное в рублях, то есть почти половина на половину. Здесь сравнительно высокий процент валюты объясняется тем, что люди пользуются пластиковыми карточками не только внутри страны, но и ездят с ними за границу. С юридическими лицами, если мы говорим о привлечении средств, ситуация обратная: от них мы получаем менее 10 процентов в валюте, остальное в рублях. Эти цифры отражают общую тенденцию - ориентацию на российский рубль.

Банковская система - это по сути своей та же сфера услуг, только в специфической области. Наш товар - это деньги. Но как любая форма услуги, мы зависим от того, насколько развито наше общество. Ведь оно должно быть готово к получению тех или иных услуг.

В связи с этим вспоминается интересный случай из практики. Около восьми лет назад, когда я работала в Консультационном центре поддержки малого бизнеса, к нам приходили многие начинающие предприниматели со своими идеями. Один из них мне особенно запомнился. Он пришел и сказал, что хочет купить... карусель за 70 тысяч долларов! Тогда это была огромная сумма, тем более для карусели. Мы попытались сделать какие-то расчеты, и в результате получился безумный по тем временам проект. Цена на билет оказалась очень высокой. Понятно, что все хотят кататься, но не за такие же деньги! В то время казалось, что в России это никогда не окупится. А сегодня в садике Пушкина стоят американские горки стоимостью значительно больше, чем тот проект восьмилетней давности. Билет стоит не мало, и на сегодняшний день это нормально, люди катаются... Так что иногда идеи бизнеса могут быть и хорошими, но не готовыми к тому, что им предоставляет социальная среда. Малый и средний бизнес очень сильно зависит от того, будут ли востребованы предлагаемые товары и услуги, готовы ли люди к тому, чтобы их покупать.

Если мы вспомним те же страны Европы, - Польшу, Чехию, Германию, - почему они легче перешли к капитализму? Потому что у них был более высокий общий уровень развития. Население этих стран имело возможность "подрасти", развивая собственный бизнес. Люди сразу вложили в предпринимательство те денежные средства, которые у них были. А мы начали совсем с другой точки, поэтому вынуждены были пройти через какой-то вакуум: когда есть идеи, но нет денег. Предприимчивые люди были просто лишены возможности развиваться. Вот почему мы сегодня имеем такие тяжелые социальные проблемы.

Однако, если сравнивать с тем, что было восемь лет назад, то все признают, что сейчас возможностей для развития предпринимательства стало больше. И не только для того, чтобы привезти товары из Турции, с чего многие начинали, но и для того, чтобы открыть собственное производство.

- Многие небольшие фирмы предпочитают работать с наличкой, хотя это вызывает массу проблем с пересчетом, хранением, транспортировкой...

- Причина здесь кроется в первую очередь в том, что у нас в стране еще не развита общая предпринимательская культура. Все построено на том, что все заинтересованы скорее обходить какие-то законы, чем выполнять их. Проводя расчетные операции наличными, наши бизнесмены пытаются сэкономить, обходя налогообложение. Соответственно, это связано с повышенным риском. Зачастую многие теряют больше.

- В полной ли мере предприниматели используют те возможности, которые им предоставляют кредитные организации? Знают ли они об этих возможностях?

- В настоящее время бизнесмены, я считаю, достаточно хорошо проинформированы об услугах кредитных организаций. Те люди, которые приходят в бизнес, обычно умеют получать полезную информацию. Для того, чтобы быть успешными, им нужна активная жизненная позиция, коммуникабельность, умение ориентироваться в информационной среде, - без этого бизнес существовать не может.

Все мы, начиная с 90-х годов, проживаем как бы вторую жизнь - так кардинально изменилась ситуация в стране. Всему приходилось учиться заново. Но те бизнесмены, чьи предприятия остались успешными после кризиса 1998 года, - это уже грамотные люди. Да и те, кто сегодня только приходит в бизнес, понимают, что с одной только новой идеей и энтузиазмом в банк идти рано. Сейчас такого уже практически не случается. А еще несколько лет назад было немало людей, которые приходили к нам, рассказывали, какая у них есть замечательная идея и уходили непонятыми гениями...

Конечно, и теперь многие люди начинают свой бизнес "с нуля". Они обращаются в наш Банк с вопросами: куда пойти, где получить кредит, как это лучше сделать. И, хотя наш банк ориентируется на более крупный бизнес, я и мои коллеги всегда с удовольствием объясняем, подсказываем. Мы ведь тоже заинтересованы в развитии малого предпринимательства. Для того чтобы всем можно было нормально работать, нужна развитая инфраструктура. А малый и средний бизнес - это фактически источник роста благосостояния населения, источник экономического развития.

А банковская система - это "кровеносная система" экономики. Если в ней все хорошо, если она разносит по телу здоровую кровь, значит, она в состоянии поддерживать весь организм - российскую экономику.

Нижегородское телеграфное агентство благодарит "Нижегородский бизнес-журнал" за содействие в подготовке материала.