Автоюрист рассказал, когда банк вправе забрать машину и как этого избежать

Фото: Кирилл Мартынов

Доля просроченных автокредитов в России впервые с 2021 года превысила 6%. Все больше заемщиков испытывают трудности с выплатами по купленным в долг машинам. В каких случаях банк может изъять автомобиль за долги и как этого избежать?

Как просрочка по автокредитам достигла рекордных значений

По данным бюро кредитных историй "Скоринг-бюро", в марте 2026 года доля просроченных задолженностей по автокредитам составила более 6% от общего объёма выданных банками займов на покупку автомобилей. Общая сумма таких долгов достигла 213,1 млрд рублей при общем кредитном портфеле в 3,52 трлн рублей. За последние два года объём проблемных автокредитов рос быстрее, чем общий кредитный портфель.

Интересно отметить, что общий объем выданных автокредитов увеличился на 1,19 трлн рублей (51%), тогда как объём просроченной задолженности вырос в 2,5 раза. В результате доля просроченной задолженности в портфеле выросла с 3,62% до 6,05%.

Генеральный директор "Скоринг-бюро" Олег Лагуткин в интервью РБК отметил, что рост просрочки связан с введением отсроченных залоговых кредитов, которые начали выдавать с октября 2023 года. Заёмщики получали деньги на покупку автомобиля, а затем передавали его в залог. По его словам, это превращало автокредит в обычный потребительский кредит с более высоким уровнем риска. Банки раскрыли эту схему только через год и прекратили выдачу таких займов.

Как можно потерять взятую в кредит машину

При оформлении автокредита приобретенный автомобиль автоматически становится залогом банка или микрофинансовой организации. Это дает кредитору гарантию, что заемщик выполнит свои обязательства. Доцент департамента международного и публичного права Финансового университета при Правительстве России Игорь Семеновский в разговоре с 360.ru напомнил, что при просрочке одного-двух платежей банки не забирают машину, так как это им невыгодно.

Однако, если систематически не уплачивать небольшие платежи (три, четыре, пять и более раз), накапливать общую задолженность до высокой суммы и не выходить на контакт с кредитором, вероятность обращения взыскания на предмет залога — автомобиль — велика. Игорь Семеновский пояснил, что кредитор начинает процедуру, если период просрочки превышает три месяца, а общая сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости машины. Если хотя бы одного из этих условий нет, автомобиль остаётся у заёмщика.

Процедура изъятия транспортного средства может проходить двумя способами. Первый — через суд, но это сложный и затратный процесс. Поэтому банки обычно прописывают в договорах внесудебный порядок взыскания заложенного имущества с помощью исполнительной подписи нотариуса, что позволяет кредитору сразу обратиться в управление ФССП.

Как решить проблему с просроченным автокредитом

Если долг превышает 5% стоимости автомобиля и прошло более трёх месяцев, заёмщику необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию для урегулирования вопроса. Игорь Семеновский посоветовал "выиграть время" через диалог с кредитором: попытки реструктуризации или рефинансирования долга, формирование нового графика платежей, отсрочки или иные изменения условий договора.

Он добавил, что при соблюдении ряда условий (падение дохода на 30% и более, проживание в зоне ЧС, мобилизация и другие) заёмщик может получить кредитные каникулы — временную приостановку платежей без штрафов и занесения в кредитную историю. Суммы для взятия каникул — от 100 тысяч до 1,5 млн рублей — установлены для различных видов кредитов, включая автокредит, ипотеку, потребительский кредит, кредитную карту и другие.

Если ни один из способов не подходит, должник может воспользоваться процедурой банкротства через суд или внесудебным способом в зависимости от суммы недоимки и жизненных обстоятельств.

На что обратить внимание перед взятием автокредита

Игорь Семеновский отметил, что перед оформлением любого займа в банке или микрофинансовой организации необходимо учитывать свои финансовые возможности и общую сумму нагрузки, включая текущие платежи и другие финансовые обязательства. Также важно иметь финансовую подушку безопасности.

"Как правило, при автокредите банки будут требовать оформления КАСКО — это дополнительная финансовая нагрузка на должника. Также необходимо учесть, что пока кредит не полностью погашен, способ исполнения кредитного обязательства — автомобиль — остается в залоге у банка", — подчеркнул эксперт. Он подчеркнул важность внимательного изучения всех условий договора. Это поможет избежать скрытых комиссий и дополнительных обязательств, которые могут увеличить долговую нагрузку.