Налог на доходы по вкладам могут повысить: что теперь делать с накоплениями

Фото: НИА "Нижний Новгород"

Минфин России предложил распространить пятиступенчатую шкалу НДФЛ на проценты по банковским вкладам и другие пассивные доходы. Это может привести к тому, что доходы по депозитам будут облагаться налогом по прогрессивной ставке от 13% до 22%. Кандидат экономических наук Алёна Габудина в интервью «МегаТюмени» объяснила, зачем это нужно, стоит ли забирать деньги из банков и как защитить свои накопления.

Особенности налогообложения

Сейчас пятиступенчатая шкала НДФЛ (от 13% до 22%) применяется к основной налоговой базе граждан. Однако проценты по депозитам облагаются по другим правилам. Минфин предлагает унифицировать систему и включить проценты по вкладам в расчёт НДФЛ.

Важно понимать, что налог будет взиматься не со всей суммы процентов, а только с той части, которая превышает установленный лимит. При этом сам принцип существования необлагаемого процентного дохода останется неизменным.

Новая система будет учитывать доходы, накопленные с начала года. Если человек получает проценты в нескольких банках, окончательный расчёт произведёт ФНС. Банки будут выступать налоговыми агентами и удерживать налог при выплате процентов.

Алёна Габудина связывает инициативу с необходимостью увеличить поступления в бюджет. Экономика испытывает дефицит средств, и государству нужно найти дополнительные источники финансирования. При этом объём денег, которые население хранит в банках, остаётся значительным. Государство видит потенциал в этих средствах и хочет получить дополнительные налоговые поступления.

Эксперт также отметила, что распространение прогрессивной шкалы на вклады является продолжением налоговой реформы. Если система работает эффективно и обеспечивает дополнительные поступления, логично применять её и к другим видам доходов.

Почему власти обратили внимание на накопления россиян

По словам Габудиной, за последние годы структура сбережений граждан претерпела значительные изменения. Ранее часть российского капитала направлялась в зарубежные активы: акции, облигации, банковские счета и другие финансовые инструменты. Однако после введения санкций использование этих методов стало гораздо сложнее.

Некоторые иностранные активы российских инвесторов оказались заблокированы, а операции с капиталом за границей стали сопряжены с дополнительными ограничениями и рисками. В результате значительная часть сбережений российских граждан в основном циркулируют в российской финансовой системе, поэтому государство видит в этом ресурс, объяснила эксперт.

Нужно ли забирать деньги из банков

После сообщений о возможном увеличении налоговой нагрузки у вкладчиков может появиться мысль о том, не лучше ли снять деньги и хранить их наличными. Экономист считает такую стратегию малоэффективной, поскольку наличные деньги не защищены от инфляции.

Формально миллион рублей останется миллионом, но через несколько лет на него можно будет купить гораздо меньше, отмечает Алёна Габудина. Иными словами, налоги снижают фактическую доходность финансовых инструментов, но полный отказ от доходности также не решает проблему сохранения капитала. На покупательную способность сбережений влияют инфляция, изменения процентных ставок, налоги и рост цен.

Главный принцип хранения крупных накоплений

Универсального инструмента, обеспечивающего высокий доход, защиту от инфляции, отсутствие рисков и налоговых льгот, не существует. Поэтому владельцам значительных накоплений рекомендуется диверсификация.

Так, если у вас большой капитал, не обязательно хранить всё только на депозитах Важно понимать, для чего вам нужны деньги и когда они понадобятся. Часть средств можно оставить на вкладах и накопительных счетах, а для долгосрочных накоплений рассмотреть инвестиционные инструменты, такие как индивидуальные инвестиционные счета. Они предоставляют налоговые льготы при соблюдении определённых условий, но требуют понимания инвестиционного рынка и рассчитаны на долгосрочный период.

«Если человек копит, например, на пенсию или образование ребенка и понимает, что деньги ему не понадобятся через год-два, тогда можно рассматривать долгосрочные инструменты. Но в них необходимо разбираться», — подчёркивает эксперт.

Стоит ли покупать квартиру вместо банковского вклада

Недвижимость также может быть частью стратегии сохранения капитала, но экономист не считает её универсальной заменой депозиту. В первую очередь, нужно понимать цель покупки. Если вы всё равно планировали расширять жилплощадь, покупать жильё для детей или сдавать квартиру, такое вложение может быть оправданным. Однако переводить весь капитал в недвижимость рискованно.

«Нельзя исходить из того, что квартира обязательно всегда будет дорожать. За десять, пятнадцать или двадцать лет ситуация на региональном рынке может измениться. Может увеличиться предложение жилья, снизиться спрос на аренду. Поэтому вкладывать абсолютно все накопления в квартиры — это тоже отсутствие диверсификации», — подчеркнула эксперт.

А как насчёт долларов

Часть капитала, по мнению Габудиной, при необходимости можно держать в иностранной валюте, но рассматривать доллары или другую валюту как гарантированную защиту от потерь не стоит. Курсы валют меняются, а инфляция существует не только в России.

Экономист считает, что валюта может составлять лишь определённую долю в структуре крупного капитала, если вы понимаете, зачем она вам нужна. Это же касается более рискованных инструментов — бизнеса, стартапов и криптовалюты. Потенциальная доходность у них выше, но и риск потерять часть вложенных средств значительно возрастает.